4 567 инвесторов
26 454 заемщиков
Опубликовано займов на 1 432 326 009 руб.
Как малому бизнесу получить деньги на развитие

Как малому бизнесу получить деньги на развитие

02.06.2017

Банки неохотно кредитуют малый бизнес. Практически все они используют похожие схемы оценки заемщиков, которые микропредприятиям и ИП необходимо учесть заранее. Вот как малому бизнесу получить кредит по адекватной ставке (и не вляпаться в плохую кредитную историю).

Какие ваши доказательства

Прежде чем выдать кредит, банки хотят подтвердить оборот заемщика. Для банков в качестве подтверждения предпочтительнее декларации по налогу на прибыль или книга учета доходов и расходов (КУДиР) — эти документы считаются проверенными государством, которое кровно заинтересовано в уплате налогов с указанных сумм. Банки обращают внимание также на форму собственности бизнеса. Например, ИП, который может закрыть свое дело одним заявлением, имеет меньше шансов, чем ООО (с его долгим и сложным процессом ликвидации). Правило тут простое: чем сложнее учет, тем больше шансов на кредит. Идеальный вариант для банков — ООО на ОСНО, а абсолютно бесперспективный — ИП на ЕНВД или патенте (в этих случаях вы ничем не сможете подтвердить свой реальный доход). ООО и ИП на УСНО находятся где-то посередине «шкалы доверия», а положительное решение по ним будет зависеть от других факторов.

Моногамные отношения

Если у предприятия или ИП уже есть кредит в другом банке, шанс получить еще один стремится к нулю — даже если у вас нет просрочки. А если она есть, с надеждами на положительное решение заемщику можно распрощаться заранее. Для ИП «внебрачными» считаются и кредиты, взятые предпринимателем на себя как физлицо.

5 ошибок малых предпринимателей, приходящих в банк за кредитом

1. Неаккуратность в платежах и просрочки по другим кредитам.Регулярная задержка платежа на день–два испортит кредитную историю точно так же, как длительная просрочка.

2. Кредитование из-за нехватки средств на текущую деятельность. Закредитованная проблемная компания со снижающейся выручкой имеет крайне мало шансов получить заем.

3. Низкое качество отчетности. Наличный оборот, отсутствие учета и транзакции на фирмы-однодневки помогают сэкономить на налогах, но снижают привлекательность компании для кредитных организаций.

4. Отсутствие залога. Занять под действующий бизнес без залога можно, но ставка будет высока. А получить кредит под идею еще несуществующего дела без залога практически нереально.

5. Отсутствие долгосрочного планирования. Малые предприниматели зачастую не имеют бизнес-плана и не могут обосновать сроки и возможность возврата привлекаемых средств. В отсутствие диверсификации, когда контрагентов всего 1–3, банк также считает заемщика ненадежным.

Причина такого подхода объясняется просто: банк готов биться за взыскание кредита или получение залога с одиноким должником, но не с другим банком. Отсюда вывод: лучше кредитоваться в одном кредитном учреждении (желательно в том, где у вас расчетный счет). Хотя в некоторых ситуациях факт, что банку известны обороты по вашему счету, может сыграть против вас. Не на руку заемщикам и постоянно усложняющиеся требования в сфере противодействия легализации доходов. В последнее время, если компания пытается получить займ на своего учредителя, банки отказывают даже в рассмотрении такой заявки.

Важная история

Самое важное при получении кредита — ваша кредитная история. Она повлияет на решение не только банка, но и МФО — и даже площадки взаимного кредитования. Если вы взяли кредит, старайтесь любой ценой не допускать даже технических просрочек — например, поступления платежа на счет банка на день позже из-за выходных. Значительная часть просрочек, которые имеют малые предприниматели, носит именно технический характер и вызвана наплевательским отношением к платежной дисциплине. Помните — потом вы никому не объясните, что были заняты, забыли или перепутали реквизиты. Факт просрочки 15 лет будет фигурировать в вашей кредитной истории. И, кстати, кредитную историю нужно периодически проверять, так как сотрудники банков не всегда вносят вовремя информацию о платеже по кредиту. В этом случае жалуйтесь руководству банка и доказывайте свою правоту. В случае невозможности урегулировать вопрос — обязательно идите в суд.

Залог и поручители

Залог и поручительства значительно улучшают условия по кредиту, и будет лучше, если они у вас есть. Кредитные продукты без залога и поручительства, дороже, а размер кредита — значительно ниже. Лучшим залогом для банков является недвижимость, затем идет автотранспорт. Последнее место занимает оборудование — оценить его и впоследствии реализовать довольно сложно.

Что делать

Если бизнес идет, просрочек нет, а вам все равно отказали в кредите, имеет смысл поискать небанковское финансирование. На российском рынке оно представлено МФО, краудфандинговыми платформами и сервисами взаимного или P2P-кредитования. С МФО все относительно просто — лояльное отношение к заемщикам компенсируется высокими ставками (до 799% в I квартале этого года) и высокой вероятностью знакомства с коллекторами в случае просрочек. Краудфандинг и P2P-кредитование позволяют получить средства на куда более льготных условиях, но требуют усилий от самого предпринимателя.

Воспользовавшись краудфандингом, вы можете получить деньги в виде пожертвований или предоплаты еще несуществующего продукта. Этот вариант больше всего подходит стартапам, разрабатывающим нечто совершенно новое. Но, помимо вовлекающего продукта, от вас потребуется проведение PR-кампании, поддерживающей сбор средств и подогревающей интерес к проекту. Если вам это по силам — дерзайте!

В случае P2P-кредитования, предприниматель регистрирует свой бизнес на специальной площадке и получает заем от частных инвесторов. В отличие от банков, P2P-инвесторы более терпимо относятся к заемщикам–ИП, уже имеющимся кредитам (лишь бы не было просрочек), отсутствию части документов и серому обороту, которым грешит малый бизнес. При этом ставки P2P-кредитования соответствуют несубсидированным банковским (25-30%) и значительно ниже, чем в МФО.

Однако для привлечения финансирования на P2P-площадке потребуется подготовить достаточно подробное описание бизнеса и целей займа. И рассказ этот должен быть как можно более убедительным — от этого зависит интерес инвесторов и предлагаемая ими ставка. Дополнительным плюсом, как и в банке, станет наличие залога и поручителей. И, напротив, не закрытые просрочки по текущим кредитам (вашу историю все равно проверят) приведут к отказу в финансировании.

Полная версия материала